Финансовая культура как новое качество участников финансовых отношений в современной России

Полный текст

ВВЕДЕНИЕ

Конец прошлого и начало нынешнего тысячелетий ознаменованы как бурным ростом различных предложений и инструментов на рынке финансовых услуг, так и существенной трансформацией всех институтов, регулирующих отношения в финансово-экономической сфере. В частности, отношений, связанных с использованием денежных средств в интересах различных субъектов финансовых отношений. Это повлекло за собой целый ряд изменений в экономической, социальной и духовной сферах жизни общества. Так, в частности, с одной стороны, сформировался определенный социальный слой, представители которого весьма не только удачно вписались, но и сумели воспользоваться новыми условиями и инструментами в целях повышения личного благосостояния. С другой-значительная часть населения не была готова к новым процессам и подходам в финансово-экономических отношениях, что не только привело к снижению их финансового благосостояния, но и создало риски для существенного снижения уровня жизни в целом. К сожалению, можно констатировать, что во многом эти риски реализовались и затронули миллионы, если не десятки миллионов людей. Напомним, что в 90-е годы только от финансовых пирамид в России по некоторым подсчетам, пострадало до 20 % россиян. При этом каждая четвертая жертва попадала в пирамиду неоднократно.

По данным Роспотребнадзора число жалоб пострадавших от мошеннических схем на рынке финансовых услуг с 2008 по 2012 год выросло почти в восемь раз [Доклад Роспотребнадзора ... 2013].Причем подавляющее большинство обращений было связано с банковскими услугами (см. рис. 1).

Рис. 1. Распределение по сферам жалоб пострадавших от мошеннических схем на рынке финансовых услуг

Наличие проблем в сфере финансовых услуг отражали и проводимые социологические исследования. Согласно опросу НАФИ, проведенному в 2012 году, 52 % респондентов считают, что права потребителей финансовых услуг практически не защищены. В большей степени в этом были уверены представители молодого поколения. Показательно, что 91 % опрошенных вообще не представляли себе какие организации занимаются защитой прав потребителей в финансовой сфере [Доклад Роспотребнадзора ... 2013]. Как свидетельствуют данные исследования ВЦИОМ от 2007 года, почти 50 % россиян хранили свободные денежные средства дома, и только немногим более трети (33 %) на счетах в банке, что неудивительно. Абсолютное большинство тех, кто хранил деньги дома (67 %), - это люди с небольшими доходами и низким уровнем жизни1.

ОТ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ К ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЕ

Безусловно, такая ситуация не могла остаться без внимания государства, гражданского общества. За предшествующие годы был принят целый ряд мер по повышению уровня финансовой грамотности населения.

Так, начиная с 90-х годов был принят целый ряд нормативно-правовых актов по улучшения работы в сфере защиты прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг.

В 2011 году Правительством Российской Федерации было принято решение о реализации Минфином России совместно с Международным банком реконструкции и развития проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который определил стратегию развития финансовой грамотности населения России. Были намечены контуры системного подхода к решению этой проблемы. В частности, была создана сеть методических центров по подготовке специалистов в области финансовой грамотности, разработаны учебные программы, методические и учебные пособия для учащихся различного уровня, начаты пилотные проекты по повышению финансовой грамотности-различных категорий населения в регионах и т. д.

1Россияне о банках и страховании. URL: om.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/rossiyane-o-bankakh-i-strakhovanii-vk[adov

Проведенная системная работа позволила обеспечить прирост уровня финансовой грамотности и позитивные изменения финансового поведения россиян. По данным исследования, проведенного в 2017 году Организацией экономического сотрудничества и развития, Россия по уровню финансовой грамотности населения заняла девятое место среди стран G20. А российские школьники оказались в пятерке в международном рейтинге ОЭСР.

Однако в целом уровень финансовой грамотности в Российской Федерации оставался пока еще недостаточно высоким. Поэтому в сентябре 2017 года Правительство РФ утвердило предложенную Минфином России Стратегию повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации до 2023.

Целью данной Стратегии было определено создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества1.

1Стратегия повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 2017- 2023 годы^и https://minfin.gov.ru/ common/upload/library/2021/02/main/25.09.2017_N_2039-r.pdf.

В результате реализации стратегии к 2022 году более 97 % школ были охвачены программами финансовой грамотности. Во Всероссийских олимпиадах по финансовой грамотности и финансовой безопасности приняли участие почти 2 млн школьников и студентов. Были реализованы крупномасштабные проекты по повышению финансовой грамотности пенсионеров. Информационные материалы на актуальные с точки финансовой грамотности темы распространялись в сети интернет и т. д.

Свой вклад в развитие финансовой грамотности населения, повышения защищенности граждан от недобросовестных действий на рынке финансовых услуг внесли и институты гражданского общества. Только за последние десятилетия были создан и показал свою эффективность целый ряд общественных организаций и объединений, занимающихся информационно-просветительской деятельностью в этой области, защитой прав потребителей, проведением экспертиз, урегулирование споров в судебном и в досудебном порядке и другими вопросами. Согласно данным Минюста России, в Российской Федерации в настоящее время зарегистрировано более 1000 общественных объединений и организаций, работающих в этом направлении.

Весь комплекс мероприятий, проводимых государственными организациями и институтами гражданского общества по повышению финансовой грамотности населения, дал положительные результаты.

В 2022 году Институт фонда «Общественное мнение» провел очередное исследование состояния финансовой грамотности населения. В опросе приняли участие более 4 тыс. человек в возрасте от 14 до 22 лет. Исследование показало, что в 2022 году (в сравнении с 2017 годом), финансовое поведение граждан стало более осознанным. Так, в частности, выросло количество граждан способных принимать взвешенные решения, связанные с деньгами, более грамотно оценивать возможные варианты при выборе финансовых услуг и др2.

По данным Министерства финансов РФ, ключевой показатель эффективности программ по финансовой грамотности - уровень знаний граждан в области финансов с 2012 по 2022 год вырос с 40 % до 60 %3.

Можно было бы привести еще целый ряд данных, подтверждающих эффективность реализации всего комплекса мер по повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Однако это, по справедливому замечанию заместителя министра финансов РФ Кадочникова, не повод останавливаться на достигнутом. Динамика рынка финансовых услуг, появление на нем новых инструментов и технологий требует не только наращивания усилий по повышению эффективности работы в этом направлении, но и перехода к новому качественному этапу.

Кроме того, согласно опросу, проведенному в 2022 году при участии автономной некоммерческой организации «Международный учебно-методический центр финансового мониторинга», большинство (82 %) россиян продолжают сталкиваться с попытками мошенничества в сфере финансовых отношений, а каждый второй россиянин в возрасте от 14 до 35 лет полагает, что ему знаний об основах финансовой безопасности, ему не хватает4.

2Краткая версия аналитического доклада о ходе реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (за 2022 год). URL: https://www.cbr.ru/ content/document/file/155983/doklad_r.pdf.

3Окружная конференция «Повышение финансовой грамотности в Центральном федеральном округе: тренды, задачи, перспективы». URL: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/events/okruzhnyh-konfer-encij-po -voprosu-razvitiya-finansovoj-gramotnosti-v-cfo/

4Финансовая безопасность: чему и как обучать молодежь. URL: https://nafi.ru/analytics/finansovaya-bezopasnost-chemu-i-kak-obuchat-molodezh-/

Это нашло отражение в принятой в октябре 2023 «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года».

При разработке Стратегии учитывались программы и планы, нашедшие отражение в принятых ранее документах, в той или иной степени имеющих отношение к вопросам повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан. Это, прежде всего, такие государственные документы, как:

• Стратегия развития воспитания в Российской Федерации на период до 2025;

• Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года;

• Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года;

• Концепция формирования и развития культуры информационной безопасности граждан Российской Федерации и др.

Целью Стратегии является формирование к 2030 году у большинства населения России базовых элементов финансовой культуры, способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества1.

1Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. URL: http://static.government.ru/ media/files/FJj6iZ8geL94xUACfr2s32ZQoUgqP7fd.pdf.

ФИНАНСОВАЯ КУЛЬТУРА: СОДЕРЖАНИЕ И ПРАКТИКА ОТЕЧЕСТВЕННЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ

К сожалению, в настоящее время не сформировался более-менее общепринятый подход к трактовке содержания финансовой культуры. В чем в основном схожи ученые и практики, занимающиеся данной проблематикой, так это в том, что, финансовая культура является отражением общей культуры общества в целом и отдельных его социальных групп. Национальные, этнические, религиозные и другие культурные особенности могут влиять на финансовое сознание и поведение индивида. Они способны в значительной мере определить, например, в какой степени такие характеристики финансового поведения, как готовность к разной степени риска, стремление заработать, используя различные возможности и т. п., принимаются обществом и могут как способствовать вовлеченности в финансовую деятельность, так и препятствовать этому.

На это обратил внимание еще М. Вебер в труде «Протестантская этика и дух капитализма». Он утверждал, что европейская цивилизация добилась экономического успеха благодаря своему менталитету, который привнесла протестантская культура [Вебер, 1905].

Подтверждается это и более современными исследованиями.

Специалисты, занимающиеся вопросами финансовой культуры, считают, что решение проблем формирования финансовой культуры должно носить комплексный характер с точки зрения принимаемых мер в этом направлении и охватывать все уровни от личности до государства как основы общественных отношений.

Следует отметить, что комплексность мер по формированию финансовой культуры нашла отражение в Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Показательно, что сама Стратегия основывается на целом ряде законодательных актов и государственных программ, начиная от Конституции РФ и заканчивая Концепцией подготовки педагогических кадров для системы образования на период до 2030 года. Кроме того, элементы формирования финансовой грамотности включены в федеральные государственные образовательные стандарты на всех уровнях образования, утверждена единая рамка компетенций по финансовой грамотности, для различных категорий населения.

В организации и проведении мероприятий по формированию финансовой грамотности широко используется цифровой формат и онлайн-формат (онлайн-уроки, обучающие вебинары, онлайн-зачеты по финансовой грамотности и др.). Миллионные аудитории насчитывают порталы «Финансовая культура» и «Мои финансы», созданные Министерством финансов и Центральным банком Российской Федерации совместно с партнерами.

Активную роль в формировании финансовой культуры начинает играть и Министерство культуры РФ. Совместными усилиями Минкульта и финансовых организаций был реализован ряд культурных проектов, направленных на формирование финансовой грамотности населения. Так, вопрос разумного финансового поведения нашел отражение в анимационном сериале «Простоквашино». Новые серии по финансовой грамотности появились в сериале для подростков «Хочу все знать». В рамках проекта «Пушкин знает!» создана серия видеоподкастов, посвященных принципами грамотного финансового поведения.

Необходимое условие комплексного решения задач по формированию финансовой культуры заключается в том, чтобы оно не оставалось только на официальном уровне (государство, школа и т. д.), но и перешло на уровень семьи.

Отдельное место в системе формирования финансовой культуры общества занимает формирование соответствующей законодательной базы. Кроме создания основы цивилизованного функционирования различных финансовых институтов и деятельности всех участников финансового рынка и финансовых отношений, это должно способствовать и решению такой проблемы, как повышения уровня доверия к ним населения. Именно доверие населения к соответствующим финансовым институтам, структурам и инструментам, многие специалисты рассматривают как важнейший показатель финансовой культуры общества.

Еще одним объединяющим фактором в представлениях о финансовой культуре, который зафиксирован в официальных документах и подтверждается практикой как отечественных, так и зарубежных исследований, является представление о том, что в основе финансовой культуры личности лежит финансовая грамотность. В качестве основных показателей финансовой грамотности в основном рассматриваются знания, поведение и установки. В некоторых случаях исследователи вместо поведения оценивают такой показатель, как навыки. Индикаторы, при помощи которых исследователи оценивают знания, поведение (навыки) и установки, разнятся в зависимости от сфер финансовой деятельности, финансовых услуг, цели и задач исследования.

Однако существуют и другие точки зрения на соотношение понятий «финансовая культура» и «финансовая грамотность». Так, автор одного диссертационного исследования считает, что финансовую грамотность следует рассматривать как сочетание финансового поведения и финансовой культуры, проявляющееся в их взаимовлиянии [Моисеева, 2017].

Естественно, возникает вопрос о том, что, кроме финансовой грамотности, входит в понятие финансовой культуры. Отвечая на этот вопрос, следует помнить, что, как уже отмечалось, само понятие «финансовая культура» следует рассматривать применительно к различным уровням: от личности до общества в целом.

Если говорить о финансовой культуре личности, то, как показал проведенный анализ, многие авторы рассматривают финансовую культуру личности достаточно упрощенно, сводя ее к совокупности финансовых знаний, финансовых установок и финансового поведения, что по сути аналогично трактовке понятия «финансовая грамотность».

Более обоснованным, на наш взгляд, является представление о финансовой культуре как совокупности финансовой грамотности и культурных ценностей. Такой точки зрения придерживается декан экономического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова Александр Аузан, заместитель министра финансов Михаил Котюков и некоторые другие ученые и практики. При этом подчеркивается, что культурные ценности являются определяющими по отношению к финансовым установкам и финансовому поведению1.Попыток определить сами эти культурные ценности не так много.

1Круглый стол, подготовленный НИФИ Минфина, о влиянии культуры на формирование рациональных установок финансового состоялась в рамках Петербургского международного экономического форума. URL: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/na-pmef-obsudili-vliyanie-kulturnogo-koda-na-finansovoe-povedenie-grazhdan-i-razvitie-ekonomiki-strany/

Так, Александр Аузан считает, что одной из основных культурных ценностей финансовой культуры, является доверие к институтам, регулирующим финансовую сферу и организациям, осуществляющим там свою деятельность.

С доверием непосредственно связана такая культурная ценность, как интерес людей к использованию возможностей, предоставляемых государством, финансовыми организациями, для самосовершенствования, повышения уровня финансовой безопасности и благосостояния.

Еще одной культурной ценностью, которую еще только предстоит сформировать, по мнению некоторых авторов, является принципиально новое отношение к деньгам, которые следует рассматривать не как самоцель, а средство для саморазвития, средство сделать свою жизнь ярче и содержательнее.

Также новым элементом финансовой культуры должно стать и такое качество, как креативность. Она будет определять не только уровень личностной финансовой успешности человека, но и станет драйвером экономического и территориального развития.

Применительно к финансовой культуре организаций, будут актуальны такие культурные ценности, как клиентоориентированность и этичность финансовых отношений, направленных на их долгосрочность и взаимовыгодность.

В качестве показателей финансовой культуры государства возможно рассматривать систему норм, обеспечивающих цивилизованное функционирование всей финансовой системы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ научной литературы о финансовой грамотности позволяет сделать следующие выводы:

1. Современный уровень развитости финансовых отношений, степень вовлеченности в них населения страны диктуют необходимость не только постоянно повышать уровень финансовой грамотности, но и переходить к новому этапу формирования этих отношений, который может быть определен как финансовая культура.

2. Само понятие «финансовая культура» достаточно многогранно. С одной стороны, финансовая культура - это часть общей культуры человека, семьи и страны в целом. С другой - она имеет собственное содержательное наполнение выражающееся, прежде всего, в установках и поведения, ценностях, определяющих отношения в финансовой сфере.

3. Формирование финансовой культуры должно носить комплексный характер и с точки зрения принимаемых мер в этом направлении, и с точки зрения охвата всех уровней: от личности до государства как основы общественных отношений.

4. Важным условием решения задачи формирования финансовой культуры является осуществление постоянного социологического мониторинга ее состояния на всех уровнях. И если в оценках финансовой грамотности населения уже наработан определенный опыт, существуют международные и отечественные методики исследований в этом направлении. Однако исследований такой составляющей финансовой культуры, как социальная ценность, практически нет. И в этом плане социологии еще предстоит сказать свое слово.

Об авторах

Александр Валентинович Саблуков

Автор, ответственный за переписку.
Email: asablukov@mail.ru

доктор социологических наук, профессор профессор кафедры социологии

Института международных отношений и социально-политических наук Московского государственного лингвистического университета

Список литературы

Дополнительные файлы